На практике далеко не всегда страховая компания вовремя осуществляет страховое возмещение. Особенно эта проблема стала актуальной с наступлением финансового кризиса, когда многие страховщики оказались на грани выживания. Автор одной из тем форума ЛІГАБізнесІнформ столкнулся с такой ситуацией, будучи страхователем. Ее особенностью является то, что страховая компания признала происшествие, случившееся с автомобилем автора темы, страховым случаем. Соответственно, была определена стоимость восстановительных работ. Однако очевидно в силу финансового затруднения страховщик не смог осуществить страховую выплату уже на протяжении более чем трех лет. За это время стоимость ремонтных работ ощутимо возросла. Автор темы задался целью взыскать со страховой компании сумму восстановительных работ именно сейчас. Причем он заинтересован в получении уже не суммы, определенной более чем три года назад, а стоимости ремонта с учетом сегодняшних цен. Автор темы интересуется, каким образом это лучше сделать.
Позиция 1. Автор темы должен был предоставить страховой компании документы для подтверждения суммы, которую он желает получить в качестве страхового возмещения. Страховщик на основании этих документов должен принять решение об осуществлении такой выплаты в течение месяца. Если страховщик не дал ответ или отказал в компенсации ущерба, следует подать заявление (жалобу) в Моторное (транспортное) страховое бюро. Однако в данном случае прошла исковая давность для этих требований (3 года).
Позиция 2. В данном случае образовавшаяся за счет роста цен на ремонт разница – это уже не сумма страхового возмещения (которая определяется условиями договора), а сумма понесенных убытков. То есть целесообразно осуществить ремонт транспортного средства сейчас, обеспечить документальное подтверждение проведенных восстановительных работ и подавать иск к страховщику. Предметом иска должно быть взыскание стоимости осуществленных ремонтных работ и определенной ранее суммы страхового возмещения. На получение страхового возмещения положения об исковой давности не распространяются.
Мнение «ПП»: Для начала необходимо внести ясность в некоторые существенные факторы, которые обсуждались в теме. Прежде всего упомянутая одним из участников обсуждения исковая давность в данном случае не является препятствием для истребования суммы страхового возмещения. Это подтверждается п. 5 ч. 1 ст. 268 Гражданского кодекса, согласно которому исковая давность не распространяется на требование страхователя к страховщику об осуществлении страховой выплаты (страхового возмещения).
Вторым вопросом из темы, на который следует обратить внимание, является возможность обжалования действий страховщика в МТСБУ. Однако, как видно из сути темы, в данном случае, очевидно, идет речь о страховании каско. При этом участие МТСБУ в урегулировании и страховом возмещении предполагается лишь при страховании гражданской ответственности автовладельцев. Потому обжалование отсутствия выплаты страхового возмещения в МТСБУ вряд ли будет эффективным.
Основываясь на том, что у страховщика отсутствуют предусмотренные законодательством основания для отказа в выплате страхового возмещения, в данном случае имеет место просрочка исполнения гражданского договорного обязательства. Исходя из сути такого обязательства, его можно квалифицировать как «денежное обязательство» в гражданско-правовом понимании. При таких обстоятельствах у автора темы есть два варианта выхода из сложившейся ситуации.
Первый вариант. Необходимо исходить из суммы страхового возмещения, определенного страховщиком по результатам данного страхового случая. Это является суммой задолженности страховщика перед страхователем (если исходить из наличия в договоре страхования распространенного положения о том, что страховое возмещение исчисляется исходя из стоимости материалов и работ на момент страхового случая). Соответственно, если договором страхования не предусмотрены отдельные положения о штрафных санкциях к должнику, в данном случае в порядке ч. 2 ст. 625 ГК, сумма задолженности должна исчисляться с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки. Помимо этого, страхователь вправе истребовать также три процента годовых от просроченной суммы. Если вычисленная сумма устраивает страхователя, требование о ее передаче как страхового возмещения должно быть предъявлено страховщику в досудебном порядке либо уже в форме искового заявления.
Второй вариант. Автор темы может прислушаться к одному из советов участников обсуждения и осуществить ремонт самостоятельно (исходя из сложившейся ситуации с длительной просрочкой страхового возмещения). В таком случае следует позаботиться о документальном подтверждении понесенных убытков в связи с восстановительными работами. Этот вариант требований к страховой компании обеспечит соответствие взыскания со страховой компании актуальной рыночной стоимости ремонтных работ. Следует учесть, что и в этом случае вопрос исковой давности не станет препятствием, так как она будет исчисляться уже с момента самостоятельного ремонта автомобиля страхователем. То есть это уже будет новым основанием исковых требований, несмотря на то, что они косвенно базируются на более чем трехлетней задолженности страховщика.
Любой из предложенных вариантов не ограничивает страхователя в праве применить и другие дополнительные методы обеспечения взыскания. Зачастую эффективным на практике является обращение в Нацфинуслуг по факту длительного уклонения страховщика от осуществления страхового возмещения. Помимо этого, уже при подготовке к судебной стадии решения этого вопроса возможно вдобавок к требованиям, связанным с осуществлением восстановительных работ, заявить отдельные исковые требования о возмещении причиненного морального вреда.
ВЫВОД:
В сложившейся ситуации у страхователя есть несколько вариантов взыскания задолженности со страховой компании. Если исходить из общих положений гражданского законодательства, наиболее целесообразными способами получения компенсации будут возмещение изначальной стоимости ремонта и штрафных санкций за просрочку либо самостоятельный ремонт страхователем своего имущества и предъявление требований к страховщику о возмещении понесенных затрат.